保監會(huì )稱(chēng)是小眾業(yè)務(wù)會(huì )豐富產(chǎn)品
■新華社記者 何雨欣 申鋮
老人將自己的房產(chǎn)抵押給保險公司，保險公司根據房產(chǎn)情況支付每月養老保險。等到身故，保險公司優(yōu)先獲得抵押房產(chǎn)處置權。
這種養老方式新鮮嗎？?jì)赡昵?，北京、上海、廣州、武漢已經(jīng)正式開(kāi)展這項老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)。
?。保等?，保監會(huì )發(fā)布消息，將這項試點(diǎn)擴大至直轄市、省會(huì )城市、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東和廣東的部分地級市。
保險版“以房養老”還在探索，這種形式如何操作？
作為一個(gè)新興事物，政府、銀行曾從不同層面開(kāi)展過(guò)“以房養老”的探索。但保險的探索還是起步階段，保險版“以房養老”試點(diǎn)吸引的老年人并不多。
試點(diǎn)兩年，共有４２戶(hù)家庭５７位老人參與試點(diǎn)并完成了承保手續；四個(gè)試點(diǎn)城市中，北京１６戶(hù)、上海１２戶(hù)、廣州１２戶(hù)、武漢２戶(hù)；參保老人平均年齡為７１．６歲，平均每戶(hù)月領(lǐng)養老金約９０７１元，最高一戶(hù)月領(lǐng)養老金２萬(wàn)余元。
那么，這一保險形式究竟怎么操作？
首先，應為６０周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人。其次，將房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋居住權，并按照約定條件領(lǐng)取養老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養老保險相關(guān)費用。第三，有兩種類(lèi)型可以選擇，參與型和非參與型兩類(lèi)產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益；非參與型產(chǎn)品，指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(cháng)全部歸屬于投保人。
適合中低收入家庭，可滿(mǎn)足“居家養老”需求
從這種養老方式看，保險公司承擔長(cháng)壽風(fēng)險，依照合同約定按月向老年人支付養老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無(wú)憂(yōu)。
同時(shí)，承保的老年人可以滿(mǎn)足“居家養老”需求，不需要搬離，可以繼續居住在自己的房子里直至身故。與出售房屋獲取養老金等“以房養老”方式相比，這種方式對老年人的生活環(huán)境、生活方式影響最小。
老年人過(guò)世后，其房產(chǎn)處置所得在償還養老保險相關(guān)費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以?xún)敻?，保險公司將承擔相應風(fēng)險，不再向老年人的家屬追償。
北京的一對夫婦（男７１歲，女６９歲，失獨家庭），參保前二人每月只有７０００元的退休金收入，參保后每月可領(lǐng)取養老保險金９０００多元，夫婦二人每月養老收入增加到了１６０００多元。這兩位老人表示，參保后退休收入大幅增加，平日人情往來(lái)、添置家電、出國旅游等都更加寬裕，生活水平得到了極大改善。
可以說(shuō)，這一方式尤其適合中低收入家庭、失獨家庭、“空巢”家庭和單身高齡老人，特別是無(wú)子女老人，由于不存在將房產(chǎn)留給子女的問(wèn)題，對這項業(yè)務(wù)很感興趣。參保老人中，有四成為無(wú)子女老人。
新興養老方式遭遇瓶頸，隨試點(diǎn)擴大將豐富產(chǎn)品
如今，這一新興養老方式遇到一些瓶頸。據保監會(huì )介紹：
——傳統社會(huì )的養老方式是養兒防老，老年人住房等財產(chǎn)實(shí)際上是通過(guò)子女贍養承諾轉化為養老保障的。這種傳統觀(guān)念決定了由保險公司等金融機構提供的住房反向抵押養老不可能成為大眾養老方式，更多體現為一種養老選擇。
——相關(guān)法律法規還存在著(zhù)空白或是不適應業(yè)務(wù)發(fā)展的規定。這一保險業(yè)務(wù)環(huán)節復雜，存續期長(cháng)，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財稅等多個(gè)領(lǐng)域，需要多部門(mén)協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地。
——由于保險存續時(shí)間長(cháng)，受房?jì)r(jià)和利率波動(dòng)的影響較大。除傳統的長(cháng)壽風(fēng)險和利率風(fēng)險外，還增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險、房產(chǎn)處置風(fēng)險、法律風(fēng)險等，風(fēng)險因素更為復雜。
從國際上來(lái)看，“以房養老”也是一個(gè)小眾業(yè)務(wù)，有條件有需求并且有意識使用這種養老方式的人群比較少。即使是在“以房養老”開(kāi)展得比較早、比較成功的美國，在有條件參與的老年家庭中，也只有約３％的參與比例。
保監會(huì )也表示，這是一個(gè)創(chuàng )新型小眾業(yè)務(wù)，主要針對特定老年群體，不能沿用傳統標準，簡(jiǎn)單地以數量論成敗，只要它滿(mǎn)足了一部分老人的需求，為老年人增加了養老選擇，哪怕只有一單業(yè)務(wù)，也是成功。
隨著(zhù)試點(diǎn)的擴大，今后這一養老形式也將有望針對老人需求，特別是高齡老人生活自理能力下降的特點(diǎn)，創(chuàng )新和豐富產(chǎn)品供給，探索保險金＋服務(wù)的產(chǎn)品給付形式，為參保老人提供護理、清潔、送餐等服務(wù)。
