人民網(wǎng) 2020年09月27日
銀保監會(huì )推出的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險綜合改革的指導意見(jiàn)》（下稱(chēng)《指導意見(jiàn)》）于9月19日正式落地實(shí)施。不同歷史上若干次車(chē)險改革的單點(diǎn)突破與局部修補，《指導意見(jiàn)》既涵蓋車(chē)險產(chǎn)品改革，也關(guān)聯(lián)到增值服務(wù)改革；既牽動(dòng)傳統車(chē)險改革，也涉及新能源車(chē)險改革；既觸及車(chē)險市場(chǎng)改革，也關(guān)系車(chē)險監管改革；既直連車(chē)險供給者改革，也觸達中介渠道改革，由此組成的創(chuàng )新矩陣被視為國內車(chē)險發(fā)展史上涉面最廣、力度最大的改革大手筆，其中所展示出來(lái)的惠民利眾和市場(chǎng)化色彩自然值得期待。
車(chē)險除了是一種強制性消費品種外，更是車(chē)主為降低責任程度而主動(dòng)配置的金融產(chǎn)品。據公安部統計，去年全國汽車(chē)保有量2.6億輛，參保汽車(chē)為2.6億輛，說(shuō)明百分之百的車(chē)主都購買(mǎi)了車(chē)險。與此相對應，車(chē)險構成了保險公司財險的“當家品種”，去年車(chē)險保費達8189億元，占財險保費的63%，即便是今年上半年因新冠肺炎疫情壓制了汽車(chē)消費，但車(chē)險保費收入依然逆勢同比增長(cháng)2.9%，并以56.6%的高市場(chǎng)份額占據著(zhù)財險“頭把交椅”的位置。
理論上來(lái)說(shuō)，車(chē)主既希望以較低的費用購買(mǎi)到性?xún)r(jià)比較高的車(chē)險產(chǎn)品，更希望能夠享受到含金量充足的服務(wù)，但由于博弈過(guò)程中與保險公司處于并不平等的地位，尤其是利用信息占據優(yōu)勢，保險公司不僅可以在進(jìn)行高定價(jià)的基礎上向車(chē)主收取高費用率，還能夠運用保險格式合同達到“高保低賠”的商業(yè)目的，同時(shí)通過(guò)各種免賠條款將理賠責任間接帶轉移到消費者身上，用戶(hù)針對車(chē)險業(yè)務(wù)的投訴數量始終居高不下。數據顯示，去年涉及財險公司的投訴中，車(chē)輛理賠糾紛占到了投訴總量的75.14%。正是針對車(chē)險亂象與沉疴痼疾，《指導意見(jiàn)》確立了市場(chǎng)化的變革準星，并在抵達改革“深水區”的基礎上進(jìn)行了利益關(guān)系的深度重塑。
國內車(chē)險在本次綜改之前曾經(jīng)歷過(guò)三次不同指向的大小“手術(shù)”：一次是以2006年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》為標志，重點(diǎn)是降低奇高費用率以及隨后在全國實(shí)施“統頒條款費率”模式；第二次是2009年開(kāi)始的車(chē)險數據失真亂象整治以及隨后在全國推行的“見(jiàn)費出單”模式；第三次就是2015年保監會(huì )印發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革的意見(jiàn)》，在全國實(shí)行“閾值監管”（費用率偏離理賠率將受到處罰）與“報行合一”（?險企報給銀保監會(huì )的手續費用需要與實(shí)際使用的費用保持一致），目的是糾正與剎住價(jià)格惡性競爭之風(fēng)。三次改革的共同點(diǎn)是試圖在保險機構與投保人之間謀求利益的最大公約數，兼顧多元目標的實(shí)現。
但是，國內外經(jīng)驗表明，追求多重目標以及目標之間相互沖突往往是車(chē)險改革難以深入的核心難題與重大掣肘。鑒于此，車(chē)險綜改聚焦主要矛盾，遵循輕重緩急的演進(jìn)秩序，堅決摒棄了以往改革中既想最大程度維護消費者利益，又想維持行業(yè)保費收入穩步增長(cháng)的“多元目標”，甚至不惜犧牲車(chē)險市場(chǎng)規模，按照銀保監會(huì )的公開(kāi)說(shuō)法，改革的最主要目標就是“保護消費者權益”。
按照《指導意見(jiàn)》，在車(chē)險產(chǎn)品費用率上限從35%下調至25%的基礎上，交強險總責任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，無(wú)責任賠償限額由1.2萬(wàn)元提高到1.98萬(wàn)元；商業(yè)主險投保方面，原來(lái)只涵蓋車(chē)損險，三責險（第三者責任險）和車(chē)上人員責任保險共三個(gè)險種，現在增加了全車(chē)盜搶保險、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機涉水、不計免賠率、無(wú)法找到第三方等6個(gè)險種，也就是說(shuō)，車(chē)主只要買(mǎi)了商業(yè)主險就可享受到九種理賠服務(wù)，不僅不會(huì )像從前那樣需要單獨付費購買(mǎi)獨立保險產(chǎn)品，總體購買(mǎi)成本大大攤低，也用不著(zhù)因為找不到第三方責任人而自掏腰包。不僅如此，《指導意見(jiàn)》支持行業(yè)將三責險責任限額從5萬(wàn)元-500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)元-1000萬(wàn)元檔次?？吹贸?，無(wú)論是強險還是商險改革，都在試圖最大程度地催發(fā)車(chē)險的經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。
提高優(yōu)待系數是車(chē)險綜改送給消費者的又一個(gè)顯著(zhù)紅利，包括道路交通事故費率浮動(dòng)比率下浮界線(xiàn)由原來(lái)最低的-30%擴大到-50%，并提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度；發(fā)生輕微交通事故后鼓勵當事人采取“互碰自賠”且不納入費率上調浮動(dòng)因素；將無(wú)賠款優(yōu)待系數從原有賠付記錄的前1年延伸到至少前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。這種激勵機制安排既增強了消費者的主人感與獲得感，同時(shí)運用市場(chǎng)價(jià)格機制引導車(chē)主安全文明駕駛，促進(jìn)車(chē)主更主動(dòng)地管理風(fēng)險。
在降低費用率的同時(shí)，《指導意見(jiàn)》將車(chē)險賠付率由65%提高到75%，一升一降的力量作用下，對于車(chē)險業(yè)務(wù)仍處虧損狀態(tài)的保險公司來(lái)說(shuō)無(wú)疑構成了巨大挑戰。一方面，費用率壓低必然帶來(lái)保險公司車(chē)險保費的增長(cháng)放緩，甚至可能出現負增長(cháng)；另一方面保險公司為了獲客又必須投入更多成本，以在激烈競爭中搶占先機與優(yōu)勢。因此，車(chē)險綜改的市場(chǎng)化結果就是加劇車(chē)險行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，那些風(fēng)險定價(jià)能力強、渠道管控能力強、服務(wù)能力強以及成本管控能力強的保險公司將優(yōu)先占據與不斷鞏固自己的市場(chǎng)C位，同時(shí)更多的弱小車(chē)險企業(yè)被擠出市場(chǎng)，行業(yè)規模效應得到充分彰顯。
當然，車(chē)險綜合改革帶給保險公司不全是壓力，產(chǎn)品定價(jià)的完全市場(chǎng)化是《指導意見(jiàn)》賦予車(chē)險企業(yè)的最大制度紅利。一方面，車(chē)險自主定價(jià)系數范圍將由目前的0.65-1.35逐步進(jìn)入完全放開(kāi)狀態(tài)，同時(shí)車(chē)險示范產(chǎn)品準入方式也由審批制改為備案制；另一方面，車(chē)險純風(fēng)險保費的調整年限也由原來(lái)的2-3年縮短為1-3年一次。對此，保險公司不僅可以針對地區賠付及風(fēng)險狀況同時(shí)根據不同客戶(hù)需求及時(shí)而精準地開(kāi)發(fā)出差異化產(chǎn)品，徹底改變車(chē)險產(chǎn)品“千人一面”的同質(zhì)化局面，同時(shí)實(shí)現經(jīng)營(yíng)行為從銷(xiāo)售、產(chǎn)品為中心到以客戶(hù)為中心的轉換。特別是對于一些中小險企而言，更應當充分利用市場(chǎng)化的賦能，在細分市場(chǎng)的同時(shí)力爭與行業(yè)龍頭形成緊密協(xié)同，尋找與確立起自己的差異化與專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢。
還需特別強調的是，降低成本是車(chē)險綜改以后保險公司必須攻克的市場(chǎng)難題，最終結果也直接決定著(zhù)車(chē)險企業(yè)的競爭優(yōu)劣。一方面，保險公司可以根據車(chē)輛信息、車(chē)主信息和保險信息等變量因素甄選出低風(fēng)險客戶(hù)，開(kāi)發(fā)出價(jià)格更優(yōu)、質(zhì)量更好的產(chǎn)品，形成對特定車(chē)主的強力黏性；同時(shí)通過(guò)提供包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)等內容的增值服務(wù)擴大自己的獲客能力，借此沉淀出以量取勝的優(yōu)勢，并運用增量保費配置權益類(lèi)、固定類(lèi)產(chǎn)品投資收益來(lái)彌補車(chē)險虧損與降低成本；另一方面，保險公司可以加大線(xiàn)上產(chǎn)品供給比重，并以?xún)?yōu)惠的方式鼓勵車(chē)主選擇線(xiàn)上報案與理賠，以此降低現場(chǎng)勘查與獲客成本；不僅如此，保險公司還可進(jìn)行渠道創(chuàng )新，比如減少與中介渠道的合作而增加與汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)商的聯(lián)手，采取渠道前移方式促進(jìn)費用率下降。
最值得期待的是，正如《指導意見(jiàn)》所展望，“車(chē)險+科技”未來(lái)將有更大的用武之地，大數據、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、人工智能、自動(dòng)駕駛以及圖像識別等科技手段在有力輔助保險公司進(jìn)行客戶(hù)精準畫(huà)像與產(chǎn)品定向開(kāi)發(fā)的同時(shí)，還可有效牽引車(chē)險管理成本的顯著(zhù)走低，如保險公司通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)遠程提示、引導與警示投保車(chē)輛，抑或未來(lái)還可以支持車(chē)主將人工駕駛升級為自動(dòng)駕駛，都可大大減少甚至消除事故發(fā)生的概率。
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