新華網(wǎng) 2021年01月31日
監管重壓之下,高仿App仍然活躍在黑產(chǎn)市場(chǎng)。1月28日,北京商報記者了解到,當前仍有軟件開(kāi)發(fā)團隊提供高仿App制作業(yè)務(wù),貸款類(lèi)App售價(jià)不一,但無(wú)法在應用商城內上線(xiàn)。同時(shí),高仿App還可以留存、備份用戶(hù)數據,在遭到舉報后換一個(gè)“殼”便可重新使用。高仿App屢禁不止,詐騙行為也仍在繼續。法律人士對此則明確表示,買(mǎi)家如果利用App實(shí)施詐騙活動(dòng),賣(mài)家可能構成詐騙的共犯。
在線(xiàn)定價(jià)上架受限
1月28日,北京商報記者通過(guò)某網(wǎng)絡(luò )社交平臺的“小廣告”注意到,不少軟件開(kāi)發(fā)團隊宣稱(chēng)承接各類(lèi)App制作活動(dòng),提供的部分模板樣本與官方平臺如出一轍。
通過(guò)對方留下的聯(lián)系方式,北京商報記者與其取得了聯(lián)系。在北京商報記者提出想要制作一個(gè)與現有貸款類(lèi)App相同的App時(shí),對方表示沒(méi)有問(wèn)題并提供了一個(gè)具體的產(chǎn)品展示鏈接。鏈接顯示,公司可開(kāi)發(fā)軟件包括語(yǔ)聊直播、微盤(pán)交易所、金融項目等多個(gè)板塊。在金融項目板塊中,展示案例包括“隨心小貸”“代還管家”“螞蟻金服”等3個(gè)產(chǎn)品名稱(chēng)。
對于北京商報記者隨意給出的一個(gè)在蘋(píng)果應用商城內上線(xiàn)的借貸類(lèi)App,該商家稱(chēng)可以1:1完成制作,包括源代碼、界面美化等費用在內,報價(jià)為5500元,后續每月運營(yíng)費為2000元,服務(wù)器續費另算?!胺略斓腁pp可以通過(guò)二維碼下載,要是想在應用商城內上架需要根據實(shí)際情況定價(jià)?!?/p>
而另一同樣承接貸款類(lèi)App開(kāi)發(fā)的商家告訴北京商報記者,1:1制作軟件,最終價(jià)格由App內置功能實(shí)現的難易程度來(lái)決定,只需要提供想要的App便可以在線(xiàn)報價(jià),貸款類(lèi)App價(jià)格整體相差不大。對于北京商報記者提供的一款某上市公司旗下信用卡分期借款軟件,對方給出的報價(jià)為2.98萬(wàn)元,工期20天,后續可免費維護。同時(shí),該商家強調稱(chēng),可免費提供數據備份服務(wù),如果后續仿造的App被舉報,可為買(mǎi)家更換域名和服務(wù)器繼續使用。
至于如何在應用商城內上架,該商家介紹稱(chēng),如果是其他類(lèi)型App上架,在團隊開(kāi)發(fā)完成后僅需要支付應用市場(chǎng)所需費用即可,相較于蘋(píng)果應用市場(chǎng),安卓應用市場(chǎng)所需費用、周期等均較少,“但是貸款類(lèi)App是沒(méi)有辦法上架的,現在我們也做不了,審核限制太高,現在根本不會(huì )通過(guò)”。
對此,蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚表示,不同于其他類(lèi)型的App,貸款類(lèi)App存在大量風(fēng)險,涉及非法放貸、騙取用戶(hù)敏感信息、詐騙等多方面。高仿類(lèi)App主要是借助被仿造平臺的品牌效應,從而快速地實(shí)現用戶(hù)擴展,成本低、收益高,但大多是在施行違規操作。
北京中聞律師事務(wù)所律師張鵬則明確表示,根據相關(guān)法律規定,針對明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò )實(shí)施犯罪,為其犯罪提供互聯(lián)網(wǎng)接入、服務(wù)器托管、網(wǎng)絡(luò )存儲、通訊傳輸等技術(shù)支持,或者提供廣告推廣、支付結算等幫助的行為獨立入罪,涉嫌幫助網(wǎng)絡(luò )信息犯罪活動(dòng)罪。尤其是金融領(lǐng)域的高仿App,制作動(dòng)機不純,交易雙方均不應該存在僥幸心理,買(mǎi)家如果利用App實(shí)施詐騙活動(dòng),賣(mài)家可能構成詐騙的共犯。
花式變身防不勝防
北京商報記者多方了解到,當前借貸類(lèi)高仿App包括兩種形式,一種是通過(guò)假冒App,吸引用戶(hù)在A(yíng)pp內自有渠道借款,實(shí)施高利貸、套路貸;另一種則是通過(guò)激活銀行卡、預交服務(wù)費等不同話(huà)術(shù)直接對用戶(hù)實(shí)施詐騙。一名曾經(jīng)從事714高炮類(lèi)App開(kāi)發(fā)工作的人員告訴北京商報記者,制作一個(gè)高仿App并不費事,當前業(yè)內有許多小型軟件開(kāi)發(fā)類(lèi)公司專(zhuān)門(mén)從事此類(lèi)工作,甚至部分App源代碼都可以通過(guò)購買(mǎi)獲取,后續根據買(mǎi)方具體需求簡(jiǎn)單修改即可。以消費金融類(lèi)平臺為例,App仿造出來(lái)之后,消費金融平臺原本的還款時(shí)間、利率計算等難以符合買(mǎi)家需求,便會(huì )對該部分功能進(jìn)行單獨修改。
該研發(fā)人員進(jìn)一步介紹指出,高仿App最主要的還是利用用戶(hù)對于正版平臺的信用,交易對象實(shí)際上就是一個(gè)“殼”。即便是被舉報后無(wú)法使用了,但用戶(hù)數據已經(jīng)保存在后臺,換一個(gè)“殼”便可重新使用。不過(guò),該研發(fā)人員表示,當前由于監管環(huán)境趨嚴,不少第三方支付公司終止了與現金貸平臺的合作,“操作高仿App成本低,但沒(méi)有支付渠道會(huì )有點(diǎn)麻煩,壞賬的風(fēng)險也要自己承擔”。
正如前述研發(fā)人員所言,借貸類(lèi)高仿App多利用用戶(hù)急需用錢(qián)的心理,降低用戶(hù)心理防備,實(shí)施詐騙活動(dòng)。高仿App當前仍有市場(chǎng),也意味著(zhù)圍繞其發(fā)生的詐騙行為仍在繼續。兩名曾被誘導下載高仿App的用戶(hù)向北京商報記者介紹,通過(guò)對方提供的二維碼下載借貸類(lèi)App后遭遇詐騙。
孫揚認為,當前不排除部分借貸平臺的員工,在公司內獲得客戶(hù)借貸信息后泄露給他人。用戶(hù)想要避免這種風(fēng)險,應該明確正規貸款平臺客服人員不會(huì )用個(gè)人的聯(lián)系電話(huà)與用戶(hù)聯(lián)系,也不會(huì )通過(guò)其他方式收集用戶(hù)身份、銀行卡等信息,“正規的線(xiàn)上貸款都是通過(guò)模型批量化審批的,絕對不要相信人工審核借款的說(shuō)法”。
“這與此前電商領(lǐng)域的‘退貨’等詐騙流程如出一轍,涉及金融領(lǐng)域高仿App的一大風(fēng)險,即竊取個(gè)人隱私信息,進(jìn)而牽扯到信息非法倒賣(mài)、實(shí)施精準詐騙等,”金融科技領(lǐng)域資深專(zhuān)家蘇筱芮指出,“用戶(hù)也應該提高警惕意識,多方驗證App是否來(lái)源正規,不輕易透露個(gè)人信息及敏感賬戶(hù)信息、驗證碼等?!?/p>
屢禁不止如何防范
不只是消費者受騙,高仿App的存在也讓被仿冒的正規平臺如鯁在喉。一名金融行業(yè)從業(yè)者告訴北京商報記者,此前,其所在公司旗下平臺曾由于未注重軟件著(zhù)作權的審核,被人鉆了空子,打著(zhù)公司旗號、實(shí)則為貸款超市的高仿App,一度在應用商城內上架,多方投訴后才得以解決。
另一名行業(yè)從業(yè)者則指出,高仿App開(kāi)發(fā)行為較為隱蔽,平臺方很難發(fā)現問(wèn)題。即便是在發(fā)現假冒后,想要進(jìn)一步打擊背后犯罪分子,也并不容易?!坝袝r(shí)候我們會(huì )聯(lián)合警方悄悄摸底一鍋端,但也不是每次都能抓到人?!?/p>
為了提高用戶(hù)警惕,由中國消費者協(xié)會(huì )等部門(mén)成立的App專(zhuān)項治理工作組,曾多次發(fā)文提示用戶(hù)防范“山寨/高仿App”。不少平臺也加強了用戶(hù)提示,1月28日,360數科旗下360借條反詐實(shí)驗室統計發(fā)布2020年八大電信騙局,其中便提到了“偽造借款App”。
多重打擊之下,高仿App為何屢禁不止?蘇筱芮認為,原因一是高仿App產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)從業(yè)人員法律意識淡薄,為牟利不惜鋌而走險;二是頂層制度尚未完善,缺乏明確的部門(mén)分工內容與相關(guān)處置細則;三是一些被仿冒機構也缺乏有效的約束手段,通常以“風(fēng)險提示”為名發(fā)布通告,維權難;四是打擊力度不夠,通常是產(chǎn)生了不良結果后再去處置。
對于如何打擊,孫揚指出,要通過(guò)計算機技術(shù),監控互聯(lián)網(wǎng)上的App資源并進(jìn)行自動(dòng)識別。同時(shí),要制定保護App產(chǎn)權的法規,對于仿冒等行為要進(jìn)行頂格處罰。再次,應用商店也應擔負起責任來(lái),切實(shí)通過(guò)AI和人工審核雙保險,讓?xiě)檬袌?chǎng)中的仿冒App無(wú)所遁形。
“監管環(huán)節前移是較為重要的手段。近年來(lái),監管為整治洗錢(qián)、跨境賭博、電信詐騙等案件,前置監管環(huán)節從支付端入手,斬斷違法、涉賭資金鏈?!碧K筱芮建議,一是從頂層制度著(zhù)手,完善高仿App等相關(guān)不法行為的認定情形,厘清各部門(mén)監管職責分工;二是加強應用市場(chǎng)中的App監管,對于監管不力的應用市場(chǎng)App審核責任人,應對擾亂市場(chǎng)秩序、危害公共安全的行為擔責;三是設立專(zhuān)門(mén)的投訴舉報渠道,暢通個(gè)人、企業(yè)主體反饋流程;四是加大司法打擊,專(zhuān)門(mén)樹(shù)立一批大案、要案典型以震懾不法分子,肅清行業(yè)風(fēng)氣。
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