21世紀經(jīng)濟報道 2016年03月21日
關(guān)于養老這個(gè)話(huà)題，最先開(kāi)始出現養老金空賬的說(shuō)法，而后拋出了延遲退休的論調，如今又推出了以房養老的猜想。所有的這些，都一致指向了一個(gè)令人不安的結局：養老危機。
這里我們從人口角度推演未來(lái)養老的危機，在這場(chǎng)危機中，80后整個(gè)群體將經(jīng)歷不可承受之痛。
先上一張圖，下圖顯示了自新中國建國以來(lái)，中國婦女生育率的變化趨勢。圖片來(lái)源于美國學(xué)者理查德-杰克遜的著(zhù)作《銀發(fā)中國》。
(1)1950-1970生育率均值在6.0；
(2)1970-1980生育率由6.0降為2.0；
(3)1980-2002生育率由2.0緩慢下降，穩定在1.8.
需要指出的是，根據最新數據，2010年中國婦女生育率已經(jīng)降到了1.35(記住這個(gè)數據，很重要).
從這幅圖上可以了解到，為什么媒體總在說(shuō)：中國已經(jīng)步入快速老齡化社會(huì )；生育率如果不提高，中國將在本世紀中葉進(jìn)入深度老齡化社會(huì )。。。。。。等等諸如此類(lèi)的觀(guān)點(diǎn)。
再給出一張圖，下圖是根據2010年第六次人口普查數據所做的年齡結構分布圖。
此圖的重要性，可以說(shuō)，怎么強調都不過(guò)分，因為中國未來(lái)養老的問(wèn)題都體現在里面(通過(guò)這張圖，甚至還可以預測中國房?jì)r(jià)的未來(lái)走勢，這個(gè)后面會(huì )談到).
下面我們來(lái)仔細分析一下該圖中所表達的信息。
縱軸為人口數量，橫軸為年齡分段，5歲為一檔，從0-4歲開(kāi)始，直至80-84歲，之后年齡段的人數比起總人口數太少，加之中國人平均壽命為73歲，故略去不表。
有兩個(gè)年齡峰值段：20-24歲和40-44歲，各取中間值作為代表，22歲和42歲，兩個(gè)峰值年齡的時(shí)差是20年，差不多等于一個(gè)人口代際的時(shí)間，80后群體處于20-24歲和25-29歲兩檔，整體來(lái)看，80后年齡每小一歲，相應人數就多一點(diǎn)。
根據前面一張圖中的生育率數值，1950年-1970年，該數值高達6.0，也就是說(shuō)這二十年是人口出生旺盛期，也稱(chēng)之為第一波嬰兒潮；那么時(shí)間移到2010年，這個(gè)時(shí)段出生的人，其年齡到了40歲-60歲，因此在第二張圖中可以看到，從60歲一直往后推到40歲，人口數量是陡峭上升的。
1970年-1980年，前一張圖中生育率數值從6.0快速下降到2.0，反映在第二張圖中，就是40歲至30歲的人數陡峭下跌。
也許有人會(huì )問(wèn)，1980年開(kāi)始，生育率一直維持在2.0左右，那怎么年齡低于30歲的人數又出現上漲了呢？這是因為1960年左右出生的大批人口都到了生育年齡，因此出現了第二波嬰兒潮，在這波嬰兒潮中出生的小孩正是現在的80后。
由于生育率是2.0甚至更低，因此，這波嬰兒潮每個(gè)時(shí)段的總人數不可能超出其父母一輩的總人數。原因在于，男女比例大致1:1，而小孩由女人生育，生育率是2.0，所以，兩個(gè)大人最多只能對應兩個(gè)孩子。
由于40歲至30歲的人數陡峭下跌，因此這群人的生育期來(lái)臨后，對應的18歲之后的未成年人數也在減少，一直減少到5-9歲年齡段，此為谷底，之后出生的人數又開(kāi)始上升，第三波嬰兒潮來(lái)臨，原因就在于30歲以下的人數在逐漸增多，并到了生育期。
綜上所述，可以小結一下：在某一個(gè)年齡段，從年長(cháng)到年輕的人數在逐漸上升，那么當該年齡段的婦女到了生育期(即經(jīng)過(guò)一個(gè)代際的時(shí)間)，出生的嬰兒數量也逐漸上升，反之亦然；如果生育率低于2.0，那么出生的嬰兒總數一定低于相應年齡段的父母輩總數。
根據這個(gè)結論，再結合目前生育率小于2.0的情況，依托第二張圖中的數據波形圖，我們可以大致描繪出未來(lái)中國人口的年齡結構分布圖(見(jiàn)下圖)，橫軸依然是年齡，縱軸是人口數量。
顯而易見(jiàn)，照此下去，中國人口總數會(huì )快速下滑，越來(lái)越少的年輕人需要贍養越來(lái)越多的老年人。
對于中國這樣一個(gè)非移民國家來(lái)講，解決的唯一辦法就是鼓勵多生小孩。而這，談何容易。一旦人們習慣少生小孩，就很難轉變?yōu)槎嗌?。再加上自身生活成本、小孩撫養成本高企，即便愿意多生，經(jīng)濟能力卻不足。不知大家注意沒(méi)有，從整個(gè)社會(huì )人群的收入中位數看，80后的上一代人可以做到一人工作養活三口之家；再往上追溯一代人，可以看到，一人工作養活五口之家；而現在的80后，小夫妻兩人工作養一個(gè)小孩，日子都過(guò)得緊巴巴的。因此，即使國家全面放開(kāi)二胎，能生二胎及以上的家庭少之又少。
根據以上論述，及對未來(lái)人口的預測，測算出勞動(dòng)人口與老年人數之比，列出數據變化趨勢圖(見(jiàn)下圖)，圖片同樣來(lái)源于《銀發(fā)中國》。
上圖中紅柱表示的是中國過(guò)去及未來(lái)工作人口(15-59歲)與老人(60歲以上)人數之比。
中國從2013年開(kāi)始，每年進(jìn)入退休年齡的老人數量不少于1700萬(wàn)，而新增的工作人口卻不多于1300萬(wàn)，人口紅利首次轉變成人口負債，并且這種趨勢至少會(huì )持續25年，老齡化速度正在遞增。
2025年，工作人口與老人人數之比是3.0，目前這一數值在5.5，即未來(lái)十年內會(huì )下降近一半。這意味著(zhù)什么？在目前養老制度不變的情況下，個(gè)人繳納的養老金比例將由8%升至16%，企業(yè)繳納的養老金比例將由20%猛增至40%！任何企業(yè)都無(wú)法承受如此高的成本。因此，在未來(lái)的十年中，社保制度一定會(huì )發(fā)生本質(zhì)的改變，而這種改變就是對存量財富的再分配。
從上圖中還可以看到，到2040年，這一數值是2.0，即2個(gè)工作人口養活1個(gè)老人(還需要撫養小孩)，這是什么概念？目前這個(gè)數值在5.5的情況下，養老金賬戶(hù)已經(jīng)在空賬運行了，那么在2.0的情況下，工作人口將每月繳納近三倍于現在的養老金比例，那日常生活開(kāi)支怎么辦，撫養小孩怎么辦？不可想象！
是否能讓財政來(lái)兜底？我要問(wèn)的是，財政收入的錢(qián)哪里來(lái)，歸根結底，還是由工作人口創(chuàng )造貢獻的，可是在未來(lái)，勞動(dòng)人口的絕對數目和相對數目都在下降，因此讓財政來(lái)兜底的前提都不存在。
值得注意的是，2040年，正好是80后集體退休的年齡，再結合第四張圖中右面的兩列數據，不難看出，其他國家的80后都將面對悲慘的養老結局，也就是說(shuō)，未來(lái)的養老危機將是全球參與。
第四張圖中2005年以后的數據還是聯(lián)合國根據假設的中國恒定生育率1.8測算出來(lái)的(即每個(gè)婦女一輩子生育1.8個(gè)子女)，實(shí)際這一數據更低，也就是之前說(shuō)的，2010年已經(jīng)降到了1.35，換句話(huà)說(shuō)，工作人口與老人之比會(huì )以更驚人的速度下降。80后將提早進(jìn)入養老悲劇時(shí)代。
更加悲慘的是，80后退休前，在生活成本高企的環(huán)境下，以房奴、車(chē)奴、卡奴的身份還將面臨4-2-1家庭結構，即一對80后夫妻要同時(shí)贍養4個(gè)老人和1個(gè)子女；一個(gè)上世紀20后或30后的老人生病臥床，幾個(gè)50后的子女輪流照顧，都顯得力不從心，不要說(shuō)2個(gè)80后去照顧4個(gè)老人了，俗話(huà)說(shuō)“久臥床榻無(wú)孝子”。80后最早會(huì )從40歲開(kāi)始(這時(shí)上一代人基本進(jìn)入70歲，各種病狀正在出現)，就將進(jìn)入忙碌辛苦又沒(méi)有回報的慘淡余生。
80后的養老出路在哪里？
難道說(shuō)真的要延遲退休？目前贍養比高達5.5，已經(jīng)出現了要延遲到65歲退休，那么當贍養比是2.0時(shí)要延遲到幾歲退休？
以房養老？80后在青壯年時(shí)期用30年時(shí)間還清了房屋按揭貸款，終于有了完全自我產(chǎn)權的房子，之后因為養老卻還要再次抵押給銀行，獲取反按揭貸款？如果那時(shí)房產(chǎn)泡沫破滅，再加上房齡已經(jīng)接近合格抵押品35年的資產(chǎn)年限，銀行不認可怎么辦？根據前述預測，由于年輕人越來(lái)越少，對房子的需求只會(huì )越來(lái)越低，而存量房隨著(zhù)前一代老人的去世，變成名副其實(shí)的空房，大量空置房被釋放出來(lái)，房子將會(huì )變得供遠大于求，房產(chǎn)泡沫破滅可以說(shuō)是板上釘釘的事。
其實(shí)從第二張圖中就可以看到，2010年時(shí)，20-24歲是人口的高峰期，其后比之更年輕的年齡人口急速下滑；把20-24歲的青年人結婚買(mǎi)房年齡設定在30歲，那么容易推導出，2016-2020年，房子的需求將達到頂峰，之后，隨著(zhù)青年人口數量下滑，再加上老年人的逝世，房子的供求關(guān)系發(fā)生巨大扭轉，因此，2016-2020年是房?jì)r(jià)真正的高危期，房?jì)r(jià)的崩塌也許提早就會(huì )來(lái)臨。
行文至此，總結起來(lái)就是，80后在退休前經(jīng)歷了高生活成本、承擔了最繁重的贍養任務(wù)，但到了退休時(shí)卻無(wú)人贍養。
從第四張圖的內容看，70后、90后的退休養老情況也不容樂(lè )觀(guān)。
不過(guò)，70后在退休前的生活比80后要好，因為70后畢竟不是獨生子女時(shí)代，家中一個(gè)老人可以有多個(gè)子女一起輪流照顧；并且70后(尤其是生于75年前的)不需要對高房?jì)r(jià)買(mǎi)單，他們中相當一部分人群甚至還享受到了福利分房的政策；與80后群體有質(zhì)的區別。
反觀(guān)90后，倒是與80后有著(zhù)太多的相同：都是獨生子女、都要面對高房?jì)r(jià)、都處在物價(jià)高通脹年代、都有著(zhù)4-2-1家庭結構、退休后社會(huì )整體贍養比都是極低的2.0?？梢哉f(shuō)，90后簡(jiǎn)直復制了80后的一切。
我無(wú)法確定第四波嬰兒潮是否開(kāi)始出現轉機，也不知道2050年后贍養比這個(gè)數值是否會(huì )出現拐點(diǎn)，能確定的是：80后、90后將為未來(lái)中國人口與經(jīng)濟的轉型付出巨大代價(jià)，這個(gè)代價(jià)大到甚至不可承受。
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第三波嬰兒潮就是80后的子女，出生于21世紀的10年代左右，這里稱(chēng)他們?yōu)?0后。
由于80后處于高生活成本的環(huán)境，加上房奴、車(chē)奴、卡奴的身份，即使可以生二胎，絕大多數80后夫妻依然選擇只生一胎，甚至選擇“丁克”狀態(tài)，這就會(huì )造成生育率的急劇下降，人口總數加速下滑。
等到10后們長(cháng)大成人時(shí)，會(huì )發(fā)現，他們自己是獨生子女，他們的父母80后也是獨生子女，這時(shí)他們仍舊將面對4-2-1家庭結構！甚至部分家庭還要贍養隔代老人，即80后的父母輩。不過(guò)，那個(gè)時(shí)候，他們至少都不是房奴，因為前面說(shuō)過(guò)，隨著(zhù)上一代老人的陸續去世，大量空置房被釋放，房?jì)r(jià)猛降，生活成本也隨之下跌。不是房奴的10后們也許(注意是“也許”)會(huì )以此為契機，輕裝上陣，將時(shí)間精力投入到技術(shù)變革和制度創(chuàng )新的浪潮中去，經(jīng)濟從而出現新的增長(cháng)點(diǎn)，為可能的第四波嬰兒潮轉機埋下伏筆。
是否真的如此，作為80后拭目以待，雖然那時(shí)我們已經(jīng)70來(lái)歲，行將就木?！?strong>(21世紀經(jīng)濟報道)
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