甘孜日報 2017年05月31日
隨著(zhù)市場(chǎng)資金的進(jìn)一步趨緊，“現金為王”的時(shí)代恐已經(jīng)來(lái)臨。有消息指出銀行大額存單利率也已較基準上浮40%，按此計算20萬(wàn)存款一年可多得2400元。
普遍高于基準40%
一周前1年期Shibor利率報價(jià)4.3024%，首次超過(guò)LPR利率4.30%。到30日1年期Shibor利率已經(jīng)一路上漲達到4.3342%，逐步逼近央行的1年期貸款基準利率4.35%。
shibor利率的提升背后是市場(chǎng)資金面的緊張，因而也帶動(dòng)了不少理財產(chǎn)品收益率的上揚。近日有消息稱(chēng)，五大行的存款年利率在基準利率基礎上上浮7%到30%不等，上市城商行相對基準利率上浮幅度多的可達約40%。
對此，筆者調查發(fā)現，目前大額存單利率較基準確有上浮。以四大行為例，中行20萬(wàn)起存，1個(gè)月期年化利率為1.53%，3個(gè)月期年化利率為1.54%、6個(gè)月期年化利率為1.82%、9個(gè)月期為2.09%、1年期為2.1%，2年期為2.83%，3年期為3.71%，30萬(wàn)起存的2年期和3年期則還要更高一點(diǎn)，分別為2.94%和3.85%。農行官網(wǎng)顯示，該行最新大額存單利率與中行相仿，不同的是2年期及3年期品種門(mén)檻為30萬(wàn)元。較目前執行的基準利率整存整取三個(gè)月、半年、一年、兩年分別為1.1%、1.3%、1.5%、2.1%，三年2.75%均上浮40%左右。而另外兩家雖未回復具體利率為多少但指出該行利率為基準上浮30%-40%。
中小銀行利率更高
除了國有大行，其他股份制銀行大額存單較基準利率同樣出現上浮，甚至更“實(shí)惠”，如招商銀行不分期限限制，均為20萬(wàn)起售，1個(gè)月期、3個(gè)月期利率為1.55%，6個(gè)月期為1.82%，1年期為2.1%，但2年期利率高于國有大行為2.95%，3年期利率則為3.4%。而民生銀行利率更高，同為20萬(wàn)起存，3個(gè)月期年化利率為1.562%、6個(gè)月期年化利率為1.846%、1年期為2.13%、2年期為2.982%、3年期為3.85%。錦州銀行更是達到了3年期利率4.125%，5年期利率4.8%，其10萬(wàn)以上存本取息利率3個(gè)月、半年、一年、二年期利率分別達到了1.65%、1.95%、2.25%和3.15%。中信銀行、華夏銀行等也已經(jīng)按照較基準提升40%左右的利率定價(jià)大額存單，其中華夏銀行，3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年期較央行同期基準利率更是上浮42%。
據悉，大額存單是銀行業(yè)存款類(lèi)金融機構面向非金融機構投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證，屬一般性存款，納入存款保險范圍。2015年6月2日人民銀行發(fā)布公告，在國內正式推出大額存單產(chǎn)品。
大額存單利率提升給市民理財帶來(lái)更多收益。專(zhuān)業(yè)理財分析師表示，若手頭錢(qián)多，存在大額存單的話(huà)，利率能高不少。定期存款的上浮幅度大多不超過(guò)30%，但是大額存單的上浮幅度大多為40%，提前支取大部分銀行都可以靠檔計息。以招商銀行一年期大額存單為例，該行的存款利率為2.1%，在央行的基準利率上上浮了40%。如果存20萬(wàn)元的話(huà)，相比央行基準利率，一年可多得2400元。
四類(lèi)人群更適合大額存單
從利率上來(lái)看，與大多數其它理財產(chǎn)品相比，大額存單并無(wú)優(yōu)勢，但是大額存單的本質(zhì)是銀行存款，安全級別非常高，在國內除了國債就沒(méi)有其它產(chǎn)品可與其相比。此外，大額存單的流動(dòng)性較高，可以提前支取并且靠檔計息。
因此融360建議，從大額存單的特點(diǎn)來(lái)看，主要適合以下四類(lèi)人群：
一是高收入高凈值人群，大額存單的門(mén)檻是20萬(wàn)元起，剛入職場(chǎng)的工薪族短期內很難積攢到這筆財富；
二是風(fēng)險厭惡者，金融市場(chǎng)的風(fēng)險一直都存在，而且近年來(lái)爆發(fā)的理財詐騙案例越來(lái)越多，一些風(fēng)險厭惡者只愿把錢(qián)放在銀行，圖的就是資金的安全；
三是中老年人，對于很多中老年人來(lái)說(shuō)，思想較為保守，很難接受新鮮事物，因此對于時(shí)下流行的互聯(lián)網(wǎng)理財是望洋興嘆，于是只能把錢(qián)繼續放在傳統的理財渠道；
四是資產(chǎn)配置者，擅于理財的人都知道資產(chǎn)配置，如果有100萬(wàn)的資產(chǎn)，要分散在不同風(fēng)險的理財產(chǎn)品中，其中有一部分要投向穩健的理財產(chǎn)品。 （甘沺）
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