證券日報 2018年08月13日
我國新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量正在快速增長(cháng)，而專(zhuān)為新能源汽車(chē)設計的保險條款也指日可待。記者了解到，目前新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險條款正在擬定中，即將公開(kāi)征求意見(jiàn)。其中，一個(gè)很重要的內容是對新能源汽車(chē)電池面臨的風(fēng)險及其賠償標準進(jìn)行約定。
中國保險信息技術(shù)有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“中國保信”）日前發(fā)布報告稱(chēng)，新能源車(chē)即將成為車(chē)險市場(chǎng)的“新藍?！?。預計到2030年，新能源汽車(chē)保費規模將達4700億元。
新能源汽車(chē)銷(xiāo)量
上半年大增111.5%
中國汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì )近期發(fā)布的數據顯示，今年上半年，我國新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成41.3萬(wàn)輛和41.2萬(wàn)輛，同比分別增長(cháng)94.9%和111.5%，遠高于行業(yè)平均增長(cháng)速度。其中，純電動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成31.4萬(wàn)輛和31.3萬(wàn)輛，比上年同期分別增長(cháng)79.0%和96.0%；插電式混合動(dòng)力汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成10萬(wàn)輛和9.9萬(wàn)輛，同比分別增長(cháng)170.2%和181.6%。
與新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)持續增長(cháng)相伴的，是新能源汽車(chē)保險市場(chǎng)的增長(cháng)。中國保信近日發(fā)布的報告提及，2013年到2017年年均承保新能源汽車(chē)增速達78.6%，年均保費增速為72.0%。2017年新能源汽車(chē)承保達171.7萬(wàn)輛，同比增速為47.0%，保費規模為101.6億元，同比增速為50.4%。
未來(lái)的發(fā)展仍然具有很大的潛力，市場(chǎng)發(fā)展可期。中國保信預計，到2030年，新能源汽車(chē)保費規模將達4700億元。
對于未來(lái)新能源汽車(chē)的發(fā)展方向，中國保信認為，純電動(dòng)汽車(chē)是新能源汽車(chē)的發(fā)展方向。隨著(zhù)電池技術(shù)的發(fā)展和純電動(dòng)汽車(chē)補貼政策的持續，純電動(dòng)汽車(chē)可能成為未來(lái)新能源汽車(chē)最重要的發(fā)展方向。
電池風(fēng)險最受關(guān)注
專(zhuān)屬保險產(chǎn)品即將面世
盡管新能源車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量及相關(guān)保險市場(chǎng)快速增長(cháng)，但遺憾的是，目前我國并沒(méi)有新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險產(chǎn)品，而是套用傳統汽車(chē)保險產(chǎn)品。同時(shí)，各險企在承保端和理賠端的做法也不一致，容易產(chǎn)生一些問(wèn)題。
長(cháng)安責任保險公司車(chē)險承保部總經(jīng)理助理賈振雷表示，新能源車(chē)和非新能源車(chē)在構造、性能等方面都有很大差異，如果新能源汽車(chē)保險直接套用傳統車(chē)險，既難以準確覆蓋真實(shí)風(fēng)險，也容易造成發(fā)生事故時(shí)責任不清，理賠困難。因此，很有必要設計新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險產(chǎn)品。例如，傳統汽車(chē)的損失一般與事故大小成正比，但新能源車(chē)可能出現“小事故大賠付”的情況；同時(shí)，在核心配件市場(chǎng)方面，新能源車(chē)的透明度不如傳統汽車(chē)，配件的可替代性也較弱，這些因素都是險企面臨的風(fēng)險，也期待新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險能解決這些問(wèn)題。
賈振雷表示，新能源車(chē)市場(chǎng)增速較快，但目前基數尚小，很多公司都十分重視該市場(chǎng)，目前的普遍做法是采用傳統汽車(chē)保險產(chǎn)品進(jìn)行承保，一邊開(kāi)展業(yè)務(wù)一邊積累相關(guān)數據，在具體的實(shí)操案例中，各保險公司在承保端和理賠端的做法不盡一致。例如，在承保端，有的險企與消費者約定只承保電池風(fēng)險之外的其他風(fēng)險，有的險企則約定與消費者共同承擔損失，還有的險企與電池供應商達成合作，將受損電池回收并為消費者換新。在理賠端車(chē)險損失是按照補貼之前還是補貼之后的價(jià)格進(jìn)行理賠，各公司的做法也有區別。
記者在采訪(fǎng)中了解到，業(yè)界期盼已久的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險產(chǎn)品估計很快即將面世。中保協(xié)《商業(yè)車(chē)險示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì )會(huì )議紀要》顯示，其將在2018年8月底前完成新能源汽車(chē)保險專(zhuān)屬條款的研究制定工作?！笆痉稐l款已經(jīng)在做，下一步將公開(kāi)征求意見(jiàn)，距離正式發(fā)布又近了一些?！币患邑旊U公司知情人士稱(chēng)。
據他介紹，示范條款將在車(chē)損險保險責任中，對電池的自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險及其賠償標準進(jìn)行約定；在第三者責任險及車(chē)上人員責任險等險種中，對由電池、電機、充電設備等特殊部件發(fā)生自燃、爆炸等事故造成的對第三者及車(chē)上人員傷害的損失賠償責任進(jìn)行約定；同時(shí)，增加純電動(dòng)汽車(chē)充電裝置損失及第三者責任等附加險種。
此外，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險條款將對電池風(fēng)險設計專(zhuān)門(mén)的條款，同時(shí)，新能源車(chē)的電池老化問(wèn)題也是風(fēng)險之一，這部分風(fēng)險如何進(jìn)行承保，也是頗受市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)之一。
“車(chē)便宜但保費貴”
這個(gè)問(wèn)題有答案嗎？
對于新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險，消費者普遍關(guān)注的兩個(gè)焦點(diǎn)是，能否解決“車(chē)便宜但保費貴”的問(wèn)題以及新能源汽車(chē)保險能否享受補貼。
2017年剛購入新能源汽車(chē)的呂先生對記者表示，享受補貼后的購車(chē)價(jià)大約為13萬(wàn)元，而其首年保費達七千多元，遠比售價(jià)13萬(wàn)元的傳統汽車(chē)保險要貴?！耙环矫?，我感覺(jué)新能源車(chē)的保費和車(chē)價(jià)并不匹配；另一方面，我很擔心，萬(wàn)一出險，保險公司理賠是按補貼前還是補貼后的車(chē)價(jià)理賠?！眳蜗壬硎?。
對此，對中國保信“將新能源汽車(chē)補貼延伸至新能源汽車(chē)保險”的建議，呂先生也表示，期盼已久。不過(guò)，業(yè)界人士認為，要實(shí)現新能源汽車(chē)保險補貼并不容易，尤其是在商業(yè)車(chē)險領(lǐng)域。
從以往的賠付案例來(lái)看，新能源汽車(chē)和非新能源汽車(chē)在出險率、賠付金額等方面有何異同？中國保信的報告指出，整體來(lái)看，新能源汽車(chē)的出險頻率比非新能源汽車(chē)高，且不同的車(chē)輛種類(lèi)差異很大，案均賠款略高于非新能源車(chē)，但二者的單均保費差距超過(guò)了20%。
具體來(lái)看，家用汽車(chē)中新能源汽車(chē)出險率比非新能源汽車(chē)高出11.7個(gè)百分點(diǎn)，而機關(guān)車(chē)和公路客運汽車(chē)中新能源汽車(chē)出險率明顯低于非新能源汽車(chē)，分別低8.0個(gè)百分點(diǎn)和7.1個(gè)百分點(diǎn)。究其原因，中國保信認為，前一種現象可能與開(kāi)展網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)的新能源汽車(chē)多以家用車(chē)的性質(zhì)投保，行駛時(shí)長(cháng)的大幅增長(cháng)會(huì )直接拉高出險頻率。
從賠付率來(lái)看，新能源汽車(chē)高于非新能源汽車(chē)0.4個(gè)百分點(diǎn)，整體而言相差不大。從車(chē)均保費來(lái)看，新能源汽車(chē)的單均保費比非新能源汽車(chē)高21%，不同使用性質(zhì)的新能源車(chē)保費也有明顯的差異。這些問(wèn)題會(huì )不會(huì )隨著(zhù)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險的出險而得以解決？業(yè)界人士表示，拭目以待。
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