人民網(wǎng)－人民日報 2019年09月02日
8月16日，消費者在重慶市渝北藝術(shù)歡享夜市集現場(chǎng)舉杯歡聚。新華社記者 王全超 攝
“今天有錢(qián)今天花完，明天的事情明天再說(shuō)？”對于這種說(shuō)法，大部分中國人（79.03%）并不贊成，但和兩年前相比，延遲消費偏好略有下降。日前，央行發(fā)布的《2019年消費者金融素養調查簡(jiǎn)要報告》引發(fā)社會(huì )關(guān)注。同樣引人關(guān)注的還有另一組數據：去年中國人均持有信用卡和借貸合一卡增長(cháng)近兩成；今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達797.43億元，是9年前的近10倍。
有人認為，延遲消費偏好下降，信用卡未償信貸猛增，意味著(zhù)中國人不愛(ài)存錢(qián)、愛(ài)花錢(qián)了。
專(zhuān)家表示，不應簡(jiǎn)單作此總結。與其他國家對比，中國儲蓄率仍然位居前列。人們儲蓄態(tài)度的轉變說(shuō)明中國內需型經(jīng)濟體系正在逐步建立。不過(guò)，一些人特別是年輕群體應實(shí)現從信用卡“卡奴”到“卡主”的轉變，避免過(guò)度消費，樹(shù)立正確的價(jià)值觀(guān)和消費觀(guān)。
政策保障足，年輕人心態(tài)好，自然就敢“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”
“沒(méi)收入的時(shí)候不會(huì )存錢(qián)，有收入之后也沒(méi)有刻意存錢(qián)?！?4歲的婁云已經(jīng)工作兩年了，每個(gè)月她都會(huì )把工資放到支付寶中。還完上月該還的錢(qián)，剩下的錢(qián)她會(huì )購買(mǎi)定期理財或基金定投。在她看來(lái)，要想讓錢(qián)增多，只能多賺一些，而不是多存一些。
如今，和婁云持相似觀(guān)念的人正在增多。中國人民銀行日前發(fā)布的《2019年消費者金融素養調查簡(jiǎn)要報告》顯示，當被問(wèn)到對消費和儲蓄的態(tài)度時(shí)，雖然大部分人（79.03%）對于“今天有錢(qián)今天花完，明天的事情明天再說(shuō)”持“不太同意”或“完全不同意”的觀(guān)點(diǎn)，但是與2017?年相比，消費者對延遲消費的偏好略有下降，整體上選擇“不太同意”或“完全不同意”的比例降低了0.37個(gè)百分點(diǎn)。
延遲消費，就是把自己的部分財物存儲起來(lái)，然后安排在未來(lái)多個(gè)時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行消費。延遲消費偏好下降，意味著(zhù)一部分人不再存錢(qián)，而是把錢(qián)即時(shí)花掉。相關(guān)統計也顯示，中國居民儲蓄率高峰時(shí)曾達到37.3%（2008年），近年來(lái)有所下滑。
咋看這種現象？對外經(jīng)貿大學(xué)國際經(jīng)貿學(xué)院貿易系教授楊軍分析說(shuō)，一般來(lái)講，導致延遲消費的原因主要有兩個(gè)：一是應對未來(lái)支出和各種不確定性，二是獲取更高金融收益。目前，中國新生代消費者逐漸成為勞動(dòng)市場(chǎng)主體，更強調個(gè)體當前的生活質(zhì)量。同時(shí)，隨著(zhù)生活水平提高、社會(huì )保障體制完善，減稅降費政策紅利不斷釋放，未來(lái)的就業(yè)、教育和健康醫療等不確定性降低，人們整體消費能力提升。此外，現代金融的快速發(fā)展使個(gè)人和家庭更容易獲得短期和中長(cháng)期資金，以應對各種急需支出，而且成本明顯下降。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如今消費者特別是年輕一代心態(tài)好、很自信，自然敢“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”。數據顯示，今年上半年，中國社會(huì )消費品零售總額達19.5萬(wàn)億元，同比增長(cháng)8.4%。其中，年輕人正成為消費主力軍。螞蟻金服和富達國際發(fā)布的《2018中國養老前景調查報告》顯示，18—34歲年輕人的月儲蓄平均為1339元。
在北京某高校讀書(shū)的劉燁從小學(xué)就存錢(qián)，也喜歡花錢(qián)。她說(shuō)，存錢(qián)一方面是為了應急，另一方面是滿(mǎn)足一些小心愿，比如買(mǎi)一些平時(shí)舍不得買(mǎi)的東西獎勵自己。不過(guò)，在購買(mǎi)一些高價(jià)產(chǎn)品時(shí)，即使有能力直接付款，她也會(huì )選擇用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品做分期付款，這在年輕人中間正成為時(shí)尚?！跋M容易沖動(dòng)，要控制好自己?！眲顬榇嗽O置了一條消費紅線(xiàn)——每月不能超過(guò)4000元，因為“欠錢(qián)太多會(huì )有壓力”。
“‘95后’和‘00后’生長(cháng)于富裕時(shí)代與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，當他們逐漸成為消費主力，延遲消費偏好下降是符合邏輯的?！敝袊鴩H經(jīng)濟交流中心學(xué)術(shù)委員會(huì )委員王軍表示，隨著(zhù)更多孩子長(cháng)大，今后這一現象會(huì )進(jìn)一步增多。
需要指出的是，房?jì)r(jià)多年上漲、居民改善居住條件、養老與醫療等剛性支出增加，也是近年來(lái)延遲消費偏好下降、居民儲蓄率降低的重要原因。王軍認為，延遲消費偏好下降與儲蓄率降低是一個(gè)硬幣的兩面，因為追求美好生活必然導致即期消費動(dòng)力提升、儲蓄率降低。
他同時(shí)指出，無(wú)論與發(fā)達國家還是發(fā)展中國家相比，中國的居民儲蓄率都持續位于世界前列，并未出現斷崖式下跌。當然，由于中國社會(huì )保障體系健全程度、金融市場(chǎng)完善程度和居民收入水平等與發(fā)達國家尚存差距，特別是居民消費習慣的改變還需要經(jīng)歷一個(gè)較長(cháng)時(shí)期，做好風(fēng)險防范和相關(guān)政策調整準備還是很必要的。
中國人民銀行前行長(cháng)周小川認為，儲蓄率下降有一定好處，表明內需增強，但也需要關(guān)注隔代之間的儲蓄率變化。在金融科技發(fā)展背景下，消費信貸發(fā)展較快，會(huì )誘導年輕一代提前消費、借貸消費，“這不僅是一種經(jīng)濟、金融現象，同時(shí)也是一種文化、人口現象，可能會(huì )帶來(lái)重要影響”。
“花明天的錢(qián)，買(mǎi)今天的東西”會(huì )成為消費陷阱嗎？
在眾多消費形式中，刷信用卡或者使用支付寶“花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品等進(jìn)行提前消費、借貸消費現象值得關(guān)注。這種“花明天的錢(qián)，買(mǎi)今天的東西”的消費形式，在一些年輕人中很普遍。
在北京某高校讀碩士的任歡，最近終于下決心關(guān)掉了一款互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品。原來(lái)，在這款產(chǎn)品的誘導下，他一個(gè)月最多時(shí)花了4.5萬(wàn)元。他說(shuō)：“它總是給我提升信用額度，并且在付錢(qián)的時(shí)候默認使用這款產(chǎn)品，讓我經(jīng)常無(wú)節制消費，花錢(qián)像流水一樣?！?/p>
信用卡、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品越來(lái)越多，導致未償信貸數額大幅增加，推高了金融風(fēng)險。央行發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元。而在9年前的2010年，這個(gè)數字還只是88.04億元。另?yè)y計，近1.7億“90后”中，開(kāi)通“花唄”的人數超過(guò)4500萬(wàn)。信用卡“卡奴”“花奴”現象開(kāi)始出現。
王軍認為，商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量高速增長(cháng)和金融科技快速發(fā)展，同時(shí)也導致信用卡、基于互聯(lián)網(wǎng)的信用類(lèi)產(chǎn)品、消費金融類(lèi)貸款、現金貸等信用類(lèi)消費貸款多頭共債與相關(guān)風(fēng)險急劇上升，造成信用卡逾期未償數額增加。特別是在近年來(lái)經(jīng)濟下行壓力加大的宏觀(guān)背景下，部分信用卡持卡客戶(hù)個(gè)人財務(wù)狀況變化較大，而部分商業(yè)銀行過(guò)度追求商業(yè)利益，未能及時(shí)掌握這些變化，導致相關(guān)問(wèn)題和風(fēng)險較為突出。
一些商家的不當營(yíng)銷(xiāo)方式也在推波助瀾。有的廣告將消費與身份、階層、品位、智商、愛(ài)情、親情等聯(lián)系起來(lái)，誘導人們過(guò)度消費。
正常來(lái)說(shuō)，合理的超前消費有利于改變傳統的長(cháng)輩積累資本和財富、子孫不勞而獲的現象，還能有效擴大市場(chǎng)需求，促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)。然而，不合理的超前消費可能走向反面，對個(gè)人來(lái)說(shuō)，加大經(jīng)濟壓力，影響心理健康、生活穩定；對國家和社會(huì )來(lái)說(shuō)，會(huì )誘發(fā)產(chǎn)生極具破壞性的享樂(lè )主義之風(fēng)和不切實(shí)際的浪費文化，造成社會(huì )“信用危機”，加大發(fā)生經(jīng)濟危機的可能性。美國上世紀30年代的大蕭條、2007—2008年的“次貸危機”，都是前車(chē)之鑒。
那么，這種超前消費模式在中國會(huì )成為“消費陷阱”嗎？多名專(zhuān)家和受訪(fǎng)者認為，防范風(fēng)險的關(guān)鍵在于培養人們養成良好、健康的消費習慣。
“未來(lái)10年，我國居民未償信貸數額總量會(huì )有所增長(cháng)，但會(huì )保持在一個(gè)合理范圍內?！睏钴娬J為，這是由于年輕群體總體知識水平在提升，獲得更高收入的能力在增強；同時(shí)金融部門(mén)控制風(fēng)險的手段也會(huì )更先進(jìn)。
在任歡看來(lái)，結婚會(huì )成為他是否存錢(qián)的門(mén)檻。他說(shuō)，結婚后存錢(qián)不是單純?yōu)榱讼硎苄拖M，而是出于家人生病、養老等開(kāi)支考慮?！斑@體現了中國人傳統的家本位文化的延續，背后是一種文化韌性?！?/p>
從全生命周期角度平衡好儲蓄與消費的關(guān)系
為加快推動(dòng)消費向綠色轉型，國家發(fā)展改革委等十部門(mén)3年前曾發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)綠色消費的指導意見(jiàn)》。意見(jiàn)提出，堅決抵制生活奢靡、貪圖享樂(lè )等不正之風(fēng)，大力破除講排場(chǎng)、比闊氣等陋習，抵制過(guò)度消費，改變“自己掏錢(qián)、豐儉由我”的錯誤觀(guān)念，形成“節約光榮、浪費可恥”的社會(huì )氛圍。意見(jiàn)還從法律法規、標準體系、標識認證體系、經(jīng)濟政策、金融支持等方面提出了具體措施。
如今，更多年輕人在平衡儲蓄和消費方面有了認識自覺(jué)?！拔視?huì )根據穩定的收入來(lái)決定支出?！睂τ谖磥?lái)的消費觀(guān)，劉燁回答得很篤定。她說(shuō)，工作后肯定會(huì )存錢(qián)，不存錢(qián)沒(méi)有安全感，因為中國人常說(shuō)，“錢(qián)到用時(shí)方恨少”。
不過(guò)，隨著(zhù)金融服務(wù)越來(lái)越唾手可得，提升人們的金融素養已顯得刻不容緩。央行發(fā)布的《2019年消費者金融素養調查簡(jiǎn)要報告》建議，要關(guān)注低收入、低學(xué)歷、非就業(yè)、老少等群體的金融素養狀況，結合群體特性開(kāi)展適宜的金融教育活動(dòng)，著(zhù)重提升消費者的金融知識和技能，改善消費者的金融行為。同時(shí)，積極應對數字技術(shù)帶來(lái)的挑戰。對部分消費者而言，數字技術(shù)在促進(jìn)金融素養的提升方面存在滯后效應，應開(kāi)發(fā)更多與數字時(shí)代和人口結構變化相適應的金融教育工具。
“良好金融素養和消費觀(guān)念的養成需要從學(xué)校教育入手，從娃娃抓起，這應當是每一個(gè)公民應具備的基本素質(zhì)?！蓖踯娬J為，應引導居民樹(shù)立可持續的消費觀(guān)，量入為出，適度消費，從全生命周期角度安排好、平衡好儲蓄與消費的關(guān)系。
楊軍認為，對個(gè)人而言，依然需要倡導勤儉節約的消費理念，合理安排各種消費支出。在較大金額的借貸上，需要平衡未來(lái)收入與當前借貸的關(guān)系，盡量讓當前借貸金額控制在未來(lái)合理收入預期當期折現值以?xún)?。政府應推進(jìn)金融知識納入國民教育體系，提高國民的金融投資素養；同時(shí)，健全金融監管體系，促進(jìn)金融部門(mén)運行效率提升，控制社會(huì )金融風(fēng)險。
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