人民網(wǎng) 2021年08月01日
7月20日，河南省遭遇極端強降雨，鄭州市多個(gè)國家級氣象觀(guān)測站日降雨量突破有氣象記錄以來(lái)歷史極值。暴雨導致多處道路積水，內澇嚴重，不少車(chē)輛被困在水中。那么車(chē)輛被淹后的損失保險公司賠嗎？怎么賠？賠多少？今天我們就來(lái)一一盤(pán)點(diǎn)清楚。
問(wèn)：車(chē)輛泡水后，不同情況下應當如何處理？
答：如果水位在座椅以下，只是車(chē)輛地板少量進(jìn)水，損失基本不大。但也需要找專(zhuān)業(yè)的維修機構將車(chē)輛底部的襯板、門(mén)板等完全拆除，清洗干凈，徹底晾干，避免后期車(chē)內出現異味。
如果水位超過(guò)椅墊，此時(shí)車(chē)內的很多電子元器件很有可能進(jìn)水，發(fā)動(dòng)機、變速箱等等也需要認真檢查，進(jìn)行保養維護。這種情況下車(chē)輛維修會(huì )花費比較長(cháng)的時(shí)間，后期使用也有可能存在各種隱患。
水位一旦超過(guò)中控臺，就要考慮是否將車(chē)輛做報廢處理。車(chē)輛的定損維修金額如果大于車(chē)損險保額(即車(chē)輛現有價(jià)值)的50%及以上，保險公司通常會(huì )評估車(chē)輛殘值，維修費+殘值≥車(chē)損險保額，會(huì )與車(chē)主協(xié)商直接申請免修走車(chē)輛報廢手續，賠付給車(chē)主車(chē)損險保額。
問(wèn)：如果車(chē)輛被淹，可能用到哪些保險？
答：機動(dòng)車(chē)損失保險，簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)損險。在保險期間內，因碰撞、傾覆、火災、爆炸、外界物體墜落、倒塌、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡等原因造成保險車(chē)輛的損失，保險人按照保險合同的規定負責賠償。因此，車(chē)輛被淹后產(chǎn)生的施救費用、清洗費用、電器損失、內飾件損失等都屬于車(chē)損險保險責任，保險公司應進(jìn)行賠付。車(chē)輪單獨損壞，玻璃單獨破碎，無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕，新增設備損失，以及發(fā)動(dòng)機進(jìn)水后導致的發(fā)動(dòng)機損壞等，不在車(chē)損險的賠付范圍內。
發(fā)動(dòng)機涉水損失險，指車(chē)主為發(fā)動(dòng)機購買(mǎi)的附加險，只有在投保了車(chē)損險后方可投保本險種。保險期間內，保險車(chē)輛在使用過(guò)程中因發(fā)動(dòng)機進(jìn)水后導致的發(fā)動(dòng)機的直接損毀，保險人負責賠償。涉水險的賠付范圍包括投保車(chē)輛在涉水路段行駛或被水淹沒(méi)后導致的發(fā)動(dòng)機損壞，才適用涉水險的理賠條款。
同時(shí)，還有兩個(gè)問(wèn)題應當注意：首先，涉水險只賠償車(chē)輛發(fā)動(dòng)機的損壞，其他部位進(jìn)水導致的車(chē)輛受損，一律按車(chē)損險的條款理賠；此外，只有發(fā)動(dòng)機因進(jìn)水淹沒(méi)導致的損壞，才在涉水險的賠償范圍內，如果是因皮帶斷裂、氣門(mén)頂了等原因造成的發(fā)動(dòng)機損壞，則不屬于涉水險理賠范圍。
問(wèn)：暴雨導致車(chē)輛熄火，再次啟動(dòng)車(chē)輛導致發(fā)動(dòng)機損壞，保險公司是否理賠？
答：不論是行駛中雨水進(jìn)入車(chē)輛進(jìn)氣口導致熄火，還是停駛在小區、地庫、街道等位置的車(chē)輛被雨水沒(méi)過(guò)進(jìn)氣口，只要再次進(jìn)行打火啟動(dòng)車(chē)輛，很可能對發(fā)動(dòng)機造成損傷。這種情況屬于車(chē)損險中責任免除中第十條第(三)款責任免除中“損失擴大”的規定。因而該情況下，即使投保了發(fā)動(dòng)機涉水損失險，也是不可以進(jìn)行理賠的。
如果沒(méi)有二次啟動(dòng)車(chē)輛，則可以通過(guò)車(chē)損險進(jìn)行理賠。申請理賠之前，可以利用保險公司的拖車(chē)服務(wù)把車(chē)輛運到相關(guān)保險公司最近的定損點(diǎn)。
問(wèn)：車(chē)輛泡水后如何申請保險？
答：首先要及時(shí)打電話(huà)向保險公司報案，一定要在24小時(shí)之內。同時(shí)，要拍下當時(shí)車(chē)被淹時(shí)的照片留存。最好保留一份報道了當日暴雨的報紙或者可以說(shuō)明當日天氣的證明。第三步，要準備好相關(guān)證件，保險公司人員現場(chǎng)勘驗會(huì )要求出示，包括身份證、行駛證、駕照、銀行卡等，并確保證件在有效期內。后續還要配合保險公司定損理賠，核對維修定損清單，最后根據確認的維修項目修車(chē)。
問(wèn)：停駛的車(chē)輛因雨水而漂離地面，并漂浮撞擊其他車(chē)輛或物體如何理賠？
答：主動(dòng)或被迫停駛的車(chē)輛，在沒(méi)有再次啟動(dòng)車(chē)輛的情況下，因水的浮力飄離地面，順水流被迫撞擊到其他車(chē)輛，應先聯(lián)系交警判定責任，出具責任認定書(shū)后，由責任人一方的保險公司通過(guò)車(chē)損險理賠。
相應的，如果車(chē)輛漂浮后撞擊到房屋、電線(xiàn)桿、樹(shù)等靜態(tài)物體，車(chē)輛的損失也可通過(guò)車(chē)損險進(jìn)行理賠。
問(wèn)：純電動(dòng)車(chē)的理賠與傳統燃油車(chē)有何不同？
答：純電動(dòng)車(chē)不像燃油車(chē)的發(fā)動(dòng)機需要進(jìn)氣排氣，進(jìn)水后容易導致熄火，因此其涉水性能要優(yōu)于燃油車(chē)。另一方面，純電動(dòng)車(chē)車(chē)底有較重的電池，車(chē)輛重心低，也不容易被大水沖走，涉水行車(chē)更加穩定。
但是純電動(dòng)車(chē)也不可能做到絕對安全，尤其是純電動(dòng)車(chē)出現長(cháng)時(shí)間的嚴重浸泡后，或者遭遇嚴重的外部碰撞時(shí)，電池包也可能受損。車(chē)主在操作時(shí)還是需要做好一定的絕緣措施，或者找專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行救援操作。
在理賠方面，新能源汽車(chē)目前仍然使用的是傳統燃油車(chē)架構下的保險，并沒(méi)有單獨對于動(dòng)力電池投保的險種，因此泡水而更換電池所產(chǎn)生的費用是不屬于保險公司理賠范圍內的。而且由于更換電池費用較高，按照目前更換電池成本基本達到車(chē)身價(jià)的三分之一，一旦電池包受損基本上可以采取報廢處理了。因此高保險費低價(jià)格理賠的現象普遍存在。
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